Раньше у физических лиц не было возможности в случае возникновения финансовых трудностей объявить себя неплатёжеспособным и избавиться от кредитных обязательств. Сейчас законодатели решили дать возможность попавшим в беду заёмщикам упростить себе жизнь, стать в судебном порядке банкротом и разрешить кредитные ситуации с банками.
Понижение кредитных обязательств фиксируется в масштабах всей страны. По официальным данным Федеральной службы судебных приставов, под критерий финансовой несостоятельности подпадают более 400 тыс. россиян и с каждым месяцем потенциальных банкротов становится всё больше. По данным соцопросов, каждый десятый россиянин хотя бы раз сталкивался с проблемой выплат по кредитам.
Поэтому в декабре 2014 года были внесены поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которому объявить себя банкротами смогут не только организации, но и индивидуальные предприниматели, а также физические лица с 1 октября.
Рассматривать такие дела решили арбитражным судам, которые сейчас занимаются делами о банкротствах организаций. Сумма задолженности, при которой физическое лицо может объявить себя банкротом, увеличилась с 50 до 500 тыс. рублей, которые заёмщик не выплачивает в течение 3 месяцев.
Однако это не полное прощение долгов. Аналогично банкротству организаций будут выявляться активы, имущество должника, есть данные, что в случае применения процедуры банкротства кредиторы смогут оспаривать сделки, совершённые неплатёжеспособным заёмщиком в течение 3 предыдущих лет. Например, если человек продал квартиру или дорогостоящий автомобиль, сделку могут оспорить, покупателю вернут уплаченные по сделке деньги, а имущество реализуют.
В процессе процедуры банкротства реализации не подлежит жильё, если оно единственное, но всё остальное может уйти с молотка. Правда, продадут не всё имущество семьи, а только долю, принадлежащую непосредственно заёмщику.
При проведении процедуры банкротства, в том случае, если суд усмотрит возможность со стороны должника погашать имеющийся долг, ему могут предложить не банкротство, а реструктуризацию долга — составить оптимальный график и определить посильную для должника сумму к выплате. Но по закону должник может отказаться от реструктуризации в пользу банкротства. В обеих случаях в процессе судебного разбирательства придётся платить. По замыслу авторов законопроекта в вопросах о банкротстве граждан будет участвовать финансовый управляющий, которого назначит суд. В случае реструктуризации долга оплата финансового управляющего составит 10 000 рублей и 2% от выплаченного долга, в случае признания банкротом — 2% от реализованного имущества должника.
Правовые последствия процедуры банкротства не так уж безобидны. Банкроту практически со стопроцентной вероятностью не удастся больше взять банковский кредит. Документов для признания физлица банкротом понадобится собрать прилично — без помощи юриста разобраться будет сложно.
После того как заявление примут, начнется процесс, схожий с процессом банкротства юридического лица: к процессу будет привлечен «финансовый управляющий» (по аналогии с арбитражным управляющим для юр. Лиц). Он проверит, действительно ли у должника всё чисто и не использует ли он процедуру банкротства с целью обмануть кредиторов и государство.
Признание гражданина банкротом влечет следующие ограничения в правах:
— в течение пяти лет с момента признания банкротом гражданин не вправе брать на себя обязанности по кредитным договорам или заключать договоры займа без указания на факт своего банкротства,
— в течение пяти лет с момента признания физического лица (гражданина) банкротом сам гражданин не сможет повторно подавать заявления о собственном банкротстве,
— в течение трех лет с момента признания банкротом гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.